Variante 2, Endfällige Darlehenstilgung

Bei der endfälligen Finanzierung wird die Kreditrate, welche sich im Gegensatz zu Variante 1 aus zwei Teilen zusammensetzt, auch wirklich entsprechend dieser Aufteilung getrennt. Das heißt die Gesamtrate, welche aus Zins- und Kapitaltilgung besteht, wird in der Form aufgeteilt, dass an die Bank nur die Zinstilgung gezahlt wird. Folglich bleibt die Schuld in ihrer Höhe bestehen, wird also nicht wie bei Variante 1 reduziert. Die Rückzahlung erfolgt hier nicht laufend wie bei Variante 1, sondern einmalig mittels einer Sparform, in die Sie monatlich einzahlen. Da diese Sparform die Tilgung vornimmt, wird sie Tilgungsträger genannt. Die Gesamtrate besteht also hier aus einer monatlichen Zinszahlung und einer monatlichen Zahlung in den Tilgungsträger. Sobald im Tilgungsträger die aushaftende Schuld angespart ist, können Sie (Sie müssen nicht) den Kredit zurückzahlen. Das heißt also, dass die Rückzahlung des Darlehens nicht laufend, sondern auf einmal erfolgt. Die Rückzahlung erfolgt meist gegen Laufzeitende, sodass diese Finanzierungsform "endfällige Finanzierung" genannt wurde. Wir wollen aber nochmals darauf hinweisen, dass die Rückzahlung nicht am Ende der Laufzeit erfolgen muss, sondern jederzeit während der Laufzeit erfolgen kann, nämlich genau dann, wenn der Wert im Tilgungsträger zumindest der offenen Schuld entspricht. Das heißt aber auch, dass sie über die Höhe der Einzahlung in den Tilgungsträger die Laufzeit Ihres Kredites selbst bestimmen können. Umso mehr Sie einzahlen (entspricht der Tilgung), umso früher sind Sie fertig. Ebenso bestimmt klarerweise die Verzinsung Ihres Tilgungsträgers den Zeitraum bis zum Erreichen der Tilgungsfähigkeit. Bei besserer Verzinsung wächst Ihr angelegtes Geld schneller und Sie sind schneller fähig den Kredit zurückzuzahlen. Die richtige Auswahl des Tilgungsträgers ist damit von entscheidender Bedeutung für das schnellst mögliche Erreichen der Rückzahlungsfähigkeit - wir beraten Sie gerne über alle Fragen rund um den Tilgungsträger. Ein endfälliger Kredit hat somit keine fixe Laufzeit, sondern nur eine maximale Laufzeit.

Beispielrechnung:
20 Jahre Laufzeit
CHF-Zinssatz: 3,25 %
Tilgungsträger: 7 %
(Basis:03/2007)

Bei der endfälligen Finanzierungsvariante "ersetzt" also die monatliche Zahlung in den Tilgungsträger die monatliche Rückzahlung der aushaftenden Schuld. Und genau hier liegt der springende Punkt: Solange die langfristige Verzinsung in der Sparform über den Zinskosten für den Kredit liegt, und nur dann, ist die endfällige Finanzierungsform sinnvoll. Anders ausgedrückt: das nicht zur Kapitalrückführung verwendete Geld muss in der Sparform mehr Verzinsung bringen als es auf der Schuldenseite an Zinskosten verursacht. Umso höher die Differenz zwischen dem Ertrag im Tilgungsträger und den Kreditkosten ist, umso besser für Sie. Sind die beiden Zinssätze exakt gleich so entsprechen die Gesamtkosten genau der Ratenhöhe aus Variante 1. Wichtig: Vergleichen Sie die Verzinsungen jeweils inklusive aller Nebengebühren. Auf der Kreditseite ist das die Effektivverzinsung, auf der Anlageseite (Sparform) die Nettoverzinsung.

Womit wir zum Kern der Sache vorgedrungen sind. Stellen Sie sicher, dass die zu erwartende Verzinsung des Tilgungsträgers möglichst weit über dem Zinssatz des Kredites liegt. Wir beraten Sie gerne, welche Anlagemöglichkeiten obige Voraussetzung erfüllen.
Ein Eurokredit (historischer Zinssatz 4-7%) endgetilgt mit einer klassischen österreichischen Lebensversicherung (historischer Zinssatz 3-6%) erscheint also wenig sinnvoll.

Ihre Vorteile	Kreditangebot	Ratenrechner